Zelf je dagen invullen, alleen maar leuke opdrachten aannemen en vrij nemen wanneer je zin hebt. Allemaal leuk en aardig, dat eigen baas zijn … maar er komen ook best dingen bij kijken die niet bepaald ‘feest’ zijn wanneer je – net als ik – als freelancer werkt. Zoals die eindeloze administratie. Of verzekeringen.
Welke verzekeringen zijn handig als zzp’er? Ik zet er samen met Allianz 5 op een rij. Stuk voor stuk mooie galgjewoorden, zoals bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
De arbeidsongeschiktheidsverzekering houdt niet alleen mij de afgelopen weken flink bezig. De gemoederen zijn hoog opgelopen toen duidelijk werd dat in het nieuwe pensioenakkoord een AOV voor ondernemers verplicht is. Beetje raar dat mensen in loondienst daarover mochten stemmen. Maar dat terzijde.
Een AOV zorgt ervoor dat je een maandelijks bedrag uitgekeerd krijgt wanneer je arbeidsongeschikt wordt. Heb je geen AOV? Dan kan je bij arbeidsongeschiktheid alleen rekenen op de bijstandsuitkering. En dat is niet bepaald een vetpot om een leuk leven van te leiden (gemiddeld zo’n €1.000 per maand als je ‘geluk’ hebt).
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor veel zelfstandigen een groot dilemma. Want hoé groot is het risico dat je arbeidsongeschikt wordt door een ziekte of ongeluk? En is het dat hoge maandelijkse bedrag waard? De kosten van een AOV zijn afhankelijk van je leeftijd, beroep en welk bedrag je wilt verzekeren. Gemiddeld moet je denken aan minimaal €200 per maand.
Tip! De kosten voor je AOV kun je van de belasting aftrekken als uitgave voor andere inkomensvoorzieningen.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Stoot je die mooie, antieke vaas bij je vriendin om, dan kan je vaak een beroep doen op je persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering. Maar als ik koffie over mijn computer op het Action HQ gooi, dan heb ik niks aan m’n persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering. Ook al ben ik een eenmanszaak. Daar heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor nodig. En voor andere ongelukjes waarbij je spullen van je opdrachtgever beschadigt. Beroepsfouten zijn niet verzekerd.
Als tekstschrijver is deze verzekering voor mij meer uit voorzorg. Maar als je bijvoorbeeld in de bouw werkt, dan is het risico weer veel groter. Ook letselschade (schade aan personen) wordt gedekt. Bijvoorbeeld als iemand op jouw bedrijventerrein uitglijdt over die natte herfstbladeren die je gisteren had beloofd aan te harken.
De hoogte van de verzekering hangt vaak af van je omzet en welk bedrag je wil verzekeren. Aansprakelijkheidsverzekering zzp berekenen? Bereken wat het jou kost.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Er valt contractueel en in je algemene voorwaarden al behoorlijk wat af te dekken, maar als je een risicovol beroep hebt, slaap je misschien lekkerder met een verzekering die aansprakelijkheid bij schade dekt. Met risicovol beroep bedoel ik in dit geval geen autocoureur of stuntman, maar risicovol in de zin van ‘snel aansprakelijk bij fouten’. Denk aan een dokter, architect of bouwkundig tekenaar.
Ook bij een adviserend beroep geeft deze verzekering je een gerust gevoel. Stel je voor dat jouw (verkeerde) advies of een vergissing tot grote (financiële) schade leidt. Dan ben je blij dat je een aansprakelijkheidsverzekering hebt.
Rechtsbijstandsverzekering
Raak je verwikkeld in een juridisch conflict, dan kun je je spaarvarken wel omkiepen. Met mijn blog heb ik ooit ergens juridisch advies voor ingewonnen, en dat was geen koopje. Je kunt namelijk zakelijk geen beroep doen op je persoonlijke rechtsbijstandsverzekering. Met een rechtsbijstandsverzekering kun je je verzekeren voor advocaatkosten en kun je vaak ook gebruik maken van een incassoservice en contracten laten checken.
Pensioen ‘verzekering voor je oude dag’
Je mag dan misschien niet direct een verzekering afsluiten voor je pensioen, maar het is wel een verzekering voor je oude dag. Ook hier geldt weer dat je zonder pensioen (of extra spaarpotje) alleen een AOW hebt. Daar kun je niet echt de bloemetjes van buitenzetten op je oude dag. Dat wordt dan meer achter de geraniums zitten.
Je kunt collectief met andere ondernemers voor je pensioen sparen, in een broodfonds stappen of zelf geld opzij zetten voor je pensioen. Zelf een pensioenpolis afsluiten bij een verzekeraar behoort ook tot de mogelijkheden.
Tip! Wanneer je uit loondienst zelf gaat ondernemen, bestaat er vaak een mogelijkheid om door te storten in je pensioen (tot wel 10 jaar). Dit moet je dan wel binnen een halfjaar tot 9 maanden na het einde van je dienstverband aangeven. Dat wist ik helaas niet toen ik zzp’er werd. Jij gelukkig nu wel!
