Wat moet je weten bij het afsluiten van een hypotheek?

Er zijn maar weinig mensen die zonder hypotheek een huis kunnen kopen. Dus als je de zoektocht naar je droomhuis bent gestart, is het slim om je kennis over hypotheken bij te spijkeren. Want een huis kopen is al spannend en stressvol genoeg. Dan kan je maar beter weten wat je te wachten staat bij het afsluiten van een hypotheek. Een paar belangrijke dingen op een rij.

Hoeveel geld kan je lenen?

Een hypotheek is altijd een lening. Dat geld wil de hypotheekverstrekker aan het einde van de looptijd terug hebben. Logisch. Hypotheekverstrekkers willen er altijd zeker van zijn dat je niet te veel leent. En het dus kan betalen. Hypotheekverstrekkers kijken daarom voordat ze een hypotheek afsluiten naar je inkomen, hoe je dat verdient en hoeveel eigen geld je hebt. Maar ook naar je leeftijd. Want als je op latere leeftijd wordt je inkomen bijvoorbeeld vaak minder als je met pensioen gaat. Bovendien maakt het uit of je een woning samen of alleen koopt en dus de lasten kunt delen. Al die dingen samen bepalen hoeveel je kan lenen.

Tip! Wees altijd eerlijk tegen jezelf. Op papier kan je misschien een flinke hypotheek krijgen, maar is het die hoge maandlasten ook waard?

Wat voor soorten hypotheken zijn er?

Een van de belangrijkste keuzes die je moet maken als je een hypotheek afsluit, is wat voor type je kiest. De drie meeste bekende hypotheekvormen zijn de lineaire hypotheek, annuïteitenhypotheek en aflossingsvrije hypotheek.

Bij een lineaire hypotheek betaal je aan het begin meer dan aan het einde. Bij dit type hypotheek los je namelijk elke maand een gelijk bedrag af, maar daar moet de rente nog bij. Over het bedrag dat nog afgelost moet worden betaal je rente. Het deel dat nog moet worden afgelost wordt natuurlijk elke keer kleiner. Daardoor betaal je aan het begin meer rente dan aan het einde van de looptijd. Hoe langer je hypotheek loopt, hoe lager je maandlasten dus.

Kies je voor een annuïteitenhypotheek, dan betaal je elke maand hetzelfde bruto maandbedrag. Je weet dus precies waar je aan toe bent. In het begin van je hypotheek betaal je veel rente, aan het einde van je hypotheek bestaat het bedrag vooral uit aflossing. Je hypotheekrente – waar je hypotheekbedrag in het begin voornamelijk uit bestaat – mag je aftrekken van de belasting. Daarom is dit type hypotheek in het begin (omdat het bedrag dan voornamelijk uit rente bestaat) voordeliger en wordt hij naarmate je meer gaat aflossen iets ‘duurder’.

Wanneer je voor een aflossingsvrije hypotheek kiest, betaal je alleen de rente. Tegenwoordig mag je hypotheek niet meer volledig aflossingsvrij zijn. Vaak maar vijftig procent. Alleen over dit deel los je niets af en betaal je alleen rente. Maar een hypotheekverstrekker gaat er wel vanuit dat je aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost. Dat moet je dus zelf ‘regelen’, door extra te sparen of tussentijds af te lossen. Of door je huis te verkopen aan het einde van de looptijd.

Met welke kosten moet je rekening houden?

Voordat de bank je huis voorfinanciert, zijn er nog wat andere kosten waar je rekening mee moet houden. Zo heb je voor het afsluiten van een hypotheek in Nederland tegenwoordig altijd eigen geld nodig. Je mag namelijk niet meer dan honderd procent van de woningwaarde lenen. Wie rekent ziet al snel: de extra kosten voor het afsluiten van een hypotheek moet je vaak uit eigen spaarpot betalen. Houd rekening met zo’n zes procent bovenop het hypotheekbedrag. Die zes procent bestaat meestal uit notariskosten, taxatiekosten, advieskosten en eventueel kosten voor het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. 

Tip! Steeds meer hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om ervoor te kiezen om zelf je hypotheek af te sluiten. Door zelf al het voorwerk te doen, bespaar je vaak op de advieskosten.

Nationale Hypotheek Garantie

De NHG is een garantie voor het terugbetalen van de hypotheek als jij dat niet meer kan. Wel zo fijn. Je komt ervoor in aanmerking als je hypotheek niet meer dan 355.000 euro is en je voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek kiest. O, én als je niet voor jezelf werkt. Want naar die NHG kon ik als ondernemer wel fluiten. 

Voor de Nationale Hypotheek Garantie betaal je 0,6 procent van het totale hypotheekbedrag. Daarmee gaan er wel meteen allerlei deuren open, want de NHG maakt het een stuk makkelijker om een hypotheek te krijgen. De bank loopt namelijk simpelweg minder risico.

Hoe lang zet je de rente vast?

Hoe lager de hypotheekrente, hoe beter natuurlijk. Hoe lang je de rente vastzet (de rentevaste periode) bepaalt ook deels hoe hoog de rente is. Een langere rentevaste periode geeft veel zekerheid, want je bent er zeker van dat je altijd dat percentage blijft betalen. Ook als de rente stijgt. Maar daar betaal je wel voor. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger hij wordt. Je kiest er bijvoorbeeld voor om de rente één, tien of twintig jaar vast te zetten. De rente voor twintig jaar rentevast is altijd hoger dan die voor tien jaar. Loopt de rentevaste periode af? Dan kan krijg je een nieuw aanbod of kan je de hypotheek oversluiten.

Kiezen voor een variabele rente kan trouwens ook. Je betaalt dan elke maand de rente die op dat moment geldt. Dat kan bijvoorbeeld gunstig zijn als de rentes heel hoog zijn en je verwacht dat ze zullen dalen.

Welke documenten moet je allemaal inleveren?

Zie je het zitten na het adviesgesprek? Dan is het tijd om belangrijke documenten te verzamelen. Een papierwinkel is het op z’n minst, zo’n hypotheek aanvragen. Wat je bij je hypotheekadviseur moet inleveren, is afhankelijk van je situatie. Bijvoorbeeld of je in loondienst werkt of voor jezelf. Er zijn een aantal documenten die bijna altijd gevraagd worden. Denk aan een salarisstrook (of belastingaangifte), ID-bewijs, een bankafschrift, bewijs van het bedrag op je spaarrekening, een werkgeversverklaring (als je in dienst bent) en een taxatierapport van het huis.

En dan?

Is de aanvraag verstuurd? Dan krijg je een offerte van de hypotheekakte. Een document met het aanbod van de hypotheekverstrekker. Hier staat alles over de hypotheek in: van hypotheekvorm tot rente en looptijd. Let op: een hypotheekofferte verloopt na een bepaalde datum. Zorg dus dat je ‘m op tijd terugstuurt, anders vervalt het aanbod.

Ben je akkoord met de hypotheekofferte? Dan wordt de hypotheekakte door de notaris opgesteld op basis van de offerte. Alle informatie over je hypotheek komt in de akte te staan: van maandlasten tot afspraken met de hypotheekverstrekker. Die akte onderteken je uiteindelijk bij de notaris. Hét officiële moment.

Tip! Besparen op je hypotheek

Ook al zijn de tarieven momenteel nog hartstikke laag,  je wilt ook in deze tijd niet meer voor je hypotheek betalen dan nodig. Zeker weten dat je het laagst mogelijke rentetarief krijgt? Deze tips helpen je op je hypotheek te besparen:

  • Probeer wat van de aankoopprijs van je nieuwe huis af te krijgen. Hoe hoger de prijs van het huis, hoe hoger de hypotheek meestal. En hoe hoger de hypotheek, hoe meer je maandelijks betaalt.
  • Leg meer eigen geld in. Niet iedereen heeft natuurlijk het geld om dit te doen, maar probeer meer te sparen voordat je een huis koopt om je hypotheekkosten te verlagen.
  • Neem de tijd om tarieven en geldverstrekkers te vergelijken als je de laagste rente op je hypotheek wilt veiligstellen.
  • Kies een kortere looptijd voor een lagere rente.
  • Wie durft te kiezen voor een kortere rentevaste periode kan vaak nog best wat van de rente afsnoepen.
  • Minder betalen voor je hypotheek kan zo simpel zijn als je hypotheek oversluiten naar een lagere rente of vragen om rentemiddeling.
  • Als de rentetarieven hoog zijn, is het logisch om de hypotheek sneller terug te betalen.
  • Vraag om een lagere risicoklasse. Wanneer je meer dan de helft van je hypotheek aflost of de waarde van je huis flink is gestegen, kan je contact opnemen met de bank om wat aan die renteopslag te doen.

Vergeet de hypotheekkosten niet de belasting af te trekken

Tip! Flink wat kosten die je maakt bij de aankoop van een huis mag je van de belasting aftrekken. Zo zijn bijvoorbeeld de notariskosten en het hypotheekadvies fiscaal aftrekbaar. Niet vergeten hè?